贷款下来未使用，仍需按约定还款，否则影响信用。
分析：贷款一旦审批并放款，即形成了借款人与贷款机构之间的债务关系。即使借款人并未实际使用这笔贷款，仍需按照贷款合同的约定进行还款。若未按期还款，将被视为违约，贷款机构有权要求借款人承担相应的违约责任，包括但不限于逾期利息、罚息、违约金等。此外，逾期还款还会影响借款人的个人征信记录，进而影响其未来贷款、信用卡等金融业务的申请。
提醒：若出现连续逾期或逾期金额较大等现象，表明问题已比较严重，应及时寻求专业法律人士的帮助，以避免进一步的法律风险。
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具体操作：
1）与贷款机构协商调整还款计划：借款人可主动联系贷款机构，说明自身情况，提出调整还款计划的请求，如延长还款期限、降低还款金额等。双方需达成一致意见并签订书面协议。
2）提前还款：借款人需提前向贷款机构提出书面申请，并按照贷款机构的要求支付提前还款违约金（如有）。提前还款后，借款人需与贷款机构确认贷款结清事宜。
3）债务重组或寻求法律援助：若借款人确实无力偿还贷款，可与贷款机构协商债务重组，如减免部分债务、延长还款期限等。若协商无果，借款人可考虑寻求法律援助，通过法律途径解决债务问题。在此过程中，借款人应保留好相关证据，如贷款合同、还款记录等，以便维护自身合法权益。
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处理方式：
从法律角度看，处理此类问题的方式主要有：1）与贷款机构协商调整还款计划；2）提前还款，以减少利息支出；3）若确实无力偿还，可考虑与贷款机构协商债务重组或寻求法律援助。
选择建议：借款人应根据自身实际情况，如资金状况、信用记录等，选择最适合自己的处理方式。若资金紧张但仍有还款能力，可与贷款机构协商调整还款计划；若资金充裕，可考虑提前还款；若确实无力偿还，应尽快与贷款机构沟通，寻求解决方案。